カードローン審査に落ちる理由とは?連絡がこないときの対処法も解説

カードローン審査落ちしたらどうしよう?

審査結果の連絡が遅いけれど、いつどんな手段でくるの?

カードローンの審査に落ちてしまったけど原因がわからない、これからどうすればいいの?

カードローンの審査に関してのお悩みをお持ちの方は多いと思います。

この記事ではカードローンの審査(銀行カードローン・消費者金融)に関する疑問を、審査の体験談を交えつつ徹底解説します!

カードローンの審査に落ちる理由

カードローンに落ちる主な理由としては、以下のものが考えられます。

信用情報機関に事故登録情報がある

ここで言う事故とは、金融事故のことです。

  • 61日以上の長期滞納をしたことがある
  • 自己破産や特別調停、任意整理を行ったことがある
  • 自分で返済せず、保証会社に返済してもらったことがある
  • 複数、もしくは1つの消費者金融会社から年収の3分の1以上を借り入れている(=総量規制に引っかかっている)。
  • 短期間で多くのローン申請をしている

もし以上のような条件に当てはまるなら、カード会社に信用情報に傷があるとみなされ、審査に落ちます。

カード会社は審査の際、個人信用情報機関に問い合わせてあなたの信用情報をチェックしています。

今までの借入金額が多すぎる

消費者金融系のカードローンでは、1社から借りていても複数のカード会社から借りていても、借り入れの合計が年収の3分の1の融資を受けることができません。

これは、国の法律によって決まっており「総量規制」と呼ばれています。

他のカードローン会社からも融資を受けている人は、その総額が年収の3分の1を超えていないか確認してみましょう。

総量規制について詳しくは「カードローンの総量規制ってなに?よくわかる総量規制」で解説しています。

希望限度額が高すぎる

カードローンは借りる側から見れば担保なく借りられるところが魅力です。

しかし、カード会社の視点で考えるとローンの踏み倒しが起こった際のリスクが高い金融商品です。

そのため審査では消費者がローンの返済を行うことができる収入があるかチェックされます。

収入に対して希望限度額が高すぎると、審査に落ちる可能性が大きくなります。

在籍確認が取れない

カードローンの審査では基本的に、あなたが申告した職場で本当に勤務しているかを電話で確認する「在籍確認」が行われます。

こちらの確認が取れないと審査に落ちてしまいます。

職場の人に「2~3日中に私宛に電話があるかも……。」など根回しをしておくといいかもしれませんね。

「カードローンに申し込んでいることを職場の人にばれたくない!」という方もいるかと思います。

在籍確認の電話は個人名でかかってくる上に、プライバシーの保護には最大限の注意が払われているので安心してください。

カードローンの在籍確認については「カードローンで在籍確認なしって可能?大手8社にガチ取材&体験談アリ」で詳しく解説しています。

申し込み時に誤字脱字・または嘘の申告をした

カードローン会社は、申し込み時の内容を個人信用情報機関に登録された信用情報と照会することでチェックしています。

そのため嘘をつくとばれてしまい、もちろん審査も通りません。

また、わざとではなくても、誤字脱字など記入内容に誤りや抜け漏れがあっても審査に落ちてしまいます。

申し込み内容は正直に書き、よく確かめてから提出するようにしましょう。

審査に落ちまくりの人は申し込みブラックかも

申し込みブラックとは、短期間に複数のローンに申し込みを行ったため、審査に通らなくなってしまう状態のことです。

個人信用情報機関は、ローンの申し込み記録を6カ月間保有します。

そのためカード会社は、消費者が他社のカードローンに申し込んだ履歴を知ることができます。

申し込みブラックの基準は正式には非公開ですが、一般には1カ月間で3社の審査に落ちると申し込みブラックになると言われます。

審査に落ちたからと言って、何もせずに複数のカードローンに申し込むと、ますます審査に通りづらくなってしまうかもしれません。

一度もローンを使ったことがないのに落ちた人はスーパーホワイトの可能性も

スーパーホワイトとは、カードローンやクレジットカードなどを利用した記録のない人のことを指します。

20代など、若い年代の人はこうした記録がなくても問題ないと判断される場合があります。

しかし、30代以上の人でローンやクレジットカードの使用履歴(クレジットヒストリー、略してクレヒスと言います)がない人はスーパーホワイトが原因で審査に落ちてしまっているかもしれません。

なぜなら、金融事故を起こしてしまいブラックリストに載った人は一定期間後クレヒスが消えてしまうからです。

そのため金融事故を起こしていない人もクレヒスが真っ白なだけで「元ブラックリストに載っていた人ではないか?」と疑われてしまうのです。

スーパーホワイトについて詳しくは「スーパーホワイトだとクレジットカードを作れないという嘘と真実」で解説しています。

カードローンの審査に通らない理由がわからない…

上記を読んで、それでも自分がカードローンに落ちた理由がわからない人は信用情報機関の情報を照会してみましょう。

インターネットで開示ができるのは、主な3つの信用情報機関のうち、CICとJICCの2つです。

以下のリンクから調べることができます。

CIC公式サイト
JICC公式サイト

カードローンの審査基準について

カードローンの審査に落ちたら?対処法は?

それでは、もしカードローンの審査に落ちたら次にどのような行動をとればいいのでしょうか。

審査に落ちた原因がわかったら、その理由に応じて対策を行っていきましょう。

申し込みブラックの人は期間を空けて!

申し込みブラックとは1か月間に3社以上の審査に落ちた状態のことでしたね。審査に落ちた記録は、個人信用情報機関で半年間保有されます。

そのため、焦る気持ちはわかりますが、申し込みブラックの方は再申し込みまで半年以上の期間を空けることが最もおすすめです。

スーパーホワイト対策は意外と簡単!

ローンやクレジットカードでの支払いの履歴(=クレヒス)がない状態のスーパーホワイトの人の対策です。
おすすめの方法は2つ。

1つは携帯電話の本体代金を分割払いにすることです。

これは割賦払いを行った履歴として信用情報になります。

もちろん、ほかの家電製品や通販で買ったものの支払い方法を分割払いにすることでもOKです。

2つ目は、すでにクレジットカードを持っている人はクレジットカードを使って買い物をしてみることです。これは言わずもがなですね。

信用情報に傷があるなら、5年間ふんばって

金融事故を起こした人の記録は、5年間個人情報信用機関に保有されます。長いと感じるかもしれませんが、信用情報に傷があるとどの金融機関もお金を貸してくれません。

もし、信用情報に傷があるのに簡単に融資を行ってくれる会社があるなら、闇金を疑ってください。

ヤミ金の危険性については「審査なしで即日お金が借りられる!?悪徳業者の罠にご注意!」で紹介しています。

事故情報が消えるまでの間も、支払いを滞納しないようにしましょう。

年収の3分の1以上借りている場合は、まずは借入金の減額を目指して!

消費者金融系では、合計が年収の3分の1以上を超える融資を受けることができない総量規制が適用されます。
まず、基本は各社からのローンの減額を目指しましょう。

もし複数社のカードローンを併用しているのなら、おまとめローンで一本化することで総額が少なくなる場合もあります。

年収はいくらか。どこから、いくら借りていて、ローンの残りの総額はいくらなのか。
一度きちんと確認してみましょう。

おまとめローンが気になる方は、「おまとめローンの仕組みと利用法が6分でわかるおまとめ講座」をご覧ください。

カードローン審査に落ちた人におすすめの他社

アコムorアイフルの審査に落ちた人におすすめ

プロミス 新キャプチャ プロミス 利用可能額 ボタン

アコム、アイフル、プロミスの3社はそれぞれ審査基準が違います

ですので、どれか1社に落ちたとしても審査に通る可能性があります。

アコムかアイフルに落ちた場合は、まずプロミスを検討しましょう
上記3社のなかでは、最もサービスが充実していて、金利も若干ですが低いです。

プロミスの審査に落ちた人におすすめ

アイフル キャプチャ アイフル 金利 ボタン アイフル 3つのポイント

プロミスの審査に落ちたなら、アコムよりもアイフルをおすすめします。

理由はアイフルの方が若干ですが、アコムよりも審査通過率が高いからです。

カードローン再申し込みの際の注意点

審査落ちの原因について対策できたら、他社申し込みを計画される方も多いと思います。

二度目の審査に落ちないために、再申し込みするときは次の点に注意してください。

再申し込みまでなるべく6カ月空ける

あなたがカードローンの審査に落ちたという履歴は、個人信用情報機関に半年間残ります。

カード会社は審査において、他社で審査に落ちたという記録をマイナスに評価する傾向にあります。

再申し込みまで半年空けることが、次の審査に通りやすくする方法としては最善です。

絶対にやってはいけないのは、落ちた原因を改善せず、すぐに複数社に申し込みをすることです。

1カ月に3社審査に落ちた記録が残ると、申し込みブラックとなり審査に通らなくなってしまいます。

落ちた原因を改善する

カードローンの審査に落ちる時は、何かしらの理由があります。

各社の審査基準には多少の差異があります。しかし、どの会社も「返してくれる人にお金を貸したい」と考えています。

上記の条件を一つでも解決できれば、審査に通る可能性は結構上がります。

他社への支払いがある場合は延滞しない

今、他社からも借り入れを行っている場合はきちんと期日までに支払うようにしましょう。

他社への支払い実績も、信用情報として審査の対象となっています。

ローンやクレジットカード以外の支払いにも注意です。

携帯電話の本体代など、分割払いで買ったものについても信用情報として登録されます。

気を付けてくださいね。

他の保証会社のカードローンを使う

カードローンは多くの場合、無担保で保証人も必要ありません。

そのかわり、利用者が支払いを行えなくなった場合、保証会社が返済を肩代わりします。

もしあなたがローンの返済を保証会社に肩代わりしてもらったことがある場合、注意が必要です。

というのも、金融事故の記録は5年で信用情報機関から削除されます。

しかし、保証会社には金融事故の記録が半永久的に残るのです。

過去に金融事故を起こしたことがある人は、別の保証会社を使っている金融機関に申し込みをしましょう。

主なカード会社の保証会社一覧

保証会社カードローン会社
アコム株式会社三菱UFJ銀行「バンクイック」
じぶん銀行カードローン
セブン銀行カードローン
SMBCコンシューマーファイナンス株式会社(プロミス)三井住友銀行カードローン
住信SBIネット銀行ミスターカードローン
ジャパンネット銀行ネットキャッシング
株式会社セディナ楽天銀行スーパーローン
株式会社オリエントコーポレーションみずほ銀行カードローン
オリックス・クレジット株式会社オリックス銀行カードローン
オリックス・クレジット㈱イオン銀行カードローンBIG
新生フィナンシャル株式会社オリックス銀行カードローン
イオン・クレジットサービスイオン銀行カードローンBIG

カードローン審査の結果連絡が遅い・こない=審査に落ちた?!

この記事を読んでいる人の中には、カードローンの審査結果の連絡が遅い、来ないと不安に思っている方もいるのではないでしょうか。

ここでは、各社の平均的な審査期間を確認しつつ、連絡が遅いときの対処方法をご紹介します。

連絡が遅いのは審査に落ちたから?

連絡が遅いと「審査に落ちたのではないか?」と不安になる方も多いかと思います。

しかし大抵のカード会社は、審査に落ちた場合でも「審査に落ちた」という旨の連絡がメールで届きます

また、以下に当てはまる場合は連絡が遅れる傾向にあります。

  • 土日祝日の申し込み
  • カード会社の繁忙期(3月、9月)
  • 希望限度額が支払い能力に対して高め
  • 申し込み情報の誤りや虚偽の申告の可能性がある
  • 在籍確認が取れない

審査結果の連絡が遅いときは、カード会社への問い合わせがおすすめ

どうしても急ぎで審査結果が知りたい場合はカードローン会社に直接問い合わせてみることも1つです。

お問い合わせ先の電話番号は申し込み完了のメールに記載されている場合が多いです。

主なカードローン会社 審査結果問い合わせ先一覧

カードローン会社問い合わせ方法問い合わせ先
三菱UFJ銀行「バンクイック]電話0120-959-555
三井住友銀行カードローン電話・インターネット0120-923-923
審査結果のご確認ページ
みずほ銀行カードローン電話0120-324-555
オリックス銀行カードローン電話,インターネット上でのチャット0120-890-693
じぶん銀行カードローン電話0120-926-800
ジャパンネット銀行カードローン電話0120-321-217
住信SBIネット銀子ミスターカードローンインターネットお問い合わせページ
イオン銀行カードローン電話0570-000839
プロミス電話・インターネットインターネット0120-24-0365
お問い合わせ入力フォームページ
アコム電話0120-07-1000
アイフル電話0120-201-810
SMBCモビット電話・インターネット0120-03-5000
審査結果照会ページ
レイクALSA電話・インターネット0120-09-09-09
審査状況のご確認ページ

消費者金融系カードローンの審査に落ちても融資を受けるには?

ここまではカードローンの審査に落ちる理由と対策を見てきました。

ところで、「理由も対策も分かったけれど、どうしても審査に通らない……」なんて人はいませんか?

カードローンは大きく分けて銀行系カードローンと消費者金融系カードローンに分かれます。

審査に関しては、一般的に消費者金融系カードローンの審査のほうがやさしいと言われています。

「消費者金融系のカードローンの審査に落ちてしまったけれど現金が必要」という場合にはどうしたらいいでしょうか?

審査に落ちた原因が、消費者金融系カードローンから年収の3分の1以上を借り入れており、「総量規制」に引っかかることである場合は、以下の解決策があります。

「現金」でなくてもいいならクレジットカードのショッピング枠を使う

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象になりません。

また、無担保で融資を行うカードローンに比べ、買った品物自体が担保となるクレジットカードのショッピング枠のほうが審査は緩くなる傾向があります。

どうしても現金が必要な場合を除いて、ショッピング枠のみのクレジットカードのほうが審査に通りやすいかもしれません。

ローンの目的が買い物や治療費の方は、ショッピング枠のみのクレジットカードを使うのも手です。

クレジットカードのショッピング枠については「クレジットカードとショッピング枠の関係を知って快適なカードライフを!」で詳しく解説してます。

クレジットカードなら未成年でも利用できる

ショッピング枠のみのクレジットカードなら、18歳以上であれば申し込めます。

18~19歳の学生の方など、未成年だけどまとまったお金が必要な方にもおすすめです。

「未成年(もしくは学生)だけどクレカを作りたい!」という方はこちらを参考にしてください→「学生におすすめのクレジットカードとクレカの基本

おまとめローン

総量規制に引っかかって、審査に落ちた人は「おまとめローン」を検討してみましょう。

おまとめローンとは、借入先が複数ある人が今までより金利が低い金融機関で借金を1社にまとめることです。

基本的に、おまとめローンにすると総返済額は少なくなります。

また支払先がひとつになるので、自分の状況がはっきりします。

また、返済日が1日になるので“うっかり忘れ”も防止できます。

そして、おまとめローンには2種類あります。

  1. 消費者金融のおまとめローン専用ローン
  2. 銀行カードローン

消費者金融のおまとめローン専用ローン

大手消費者金融には、おまとめ専用のローン商品があります。

消費者金融の商品ですが、おまとめ専用ローンは総量規制の例外となるので、年収の3分の1以上の借入も可能です。

ただし、使用用途が借金の返済に限定され、金利は銀行カードローンに比べると高いです。

銀行カードローン

銀行のカードローンは総量規制の対象外です。

金利も低いので、おまとめには最適です。

しかし、銀行カードローンは一般的に消費者金融系カードローンより審査が厳しいです。

とはいえ、もしあなたが下記に当てはまれば、審査に通る可能性があります。

  • 審査に落ちた原因が総量規制
  • 安定収入がある
  • 消費者金融からの借り入れが中心
おすすめの銀行カードローンは「低金利で審査安心!銀行・ネット・消費者金融別カードローンランキング」で紹介しています。
おまとめローンを検討中の方はこちらもチェック↓↓
タイプ別!おまとめローンの比較とおすすめのおまとめローン

カードローン審査落ちに関するQ&A

他社のカードローンに申し込むとき、審査落ちの影響はあるの?

保証会社が同じ会社の場合は、他社のカードローンでも審査に落ちる可能性があります。

カードローンの審査は実質保証会社が担っています。

そのため、審査に関しては保証会社が一緒なら内容がほぼ一緒です。

つまり、カードローン会社という表のパッケージが違っても、同一の保証会社のカードローンの審査結果は同じになります。

主なカードローン会社の保証会社一覧はこちらを参考にしてください。

住宅ローンなどカードローン以外の金融商品の申し込むとき、審査落ちの影響は?

「カードローンの審査に落ちた」という事実だけでほかの金融商品の審査に落ちることはありません。

確かに審査に落ちた記録自体は信用情報機関に残ります。

しかし例えば、住宅ローンであれば踏み倒しが行われた際、家が担保になりますよね。

リスクが少ない分、無担保のローンであるカードローンより、担保のあるローンのほうが一般的に審査は易しめです。

そうはいっても住宅ローンの審査とカードローンの審査には共通する項目があります。

カードローンの審査に借りすぎが原因で落ちた人が、住宅ローンの審査でも借りすぎで落ちることは十分あり得ます。

カードローンの審査に落ちた人は、違った金融商品に申し込みをする場合でも落ちた原因を見直しましょう。

信用情報に審査落ちの記録・履歴は残るの?

6カ月間記録に残ります。

短期間に複数のカードローンに申し込み(一般的に1か月間に3社以上審査落ち)すると、「申し込みブラック」になってしまいます。

審査に落ちたら再申し込みまで半年空けるのがベストです。

専業主婦は審査に落ちる?

パートやアルバイトなどで安定収入があれば、カードローンは借りられます。

しかし、収入がない専業主婦は借りられません

一部の銀行カードローンは、ご自身に全く収入がない場合でも配偶者の方に安定収入があれば、可能です。

専業主婦でも借りられるカードローンは「即日キャッシングが出来ない専業主婦の対処法」で紹介しています。

学生は審査に落ちやすい?

20歳以上であり、アルバイトなどで安定収入があればOKです。

一人暮らしよりは実家暮らしのほうが審査に有利な傾向があります。

親に内緒で借りられるかはケースバイケースです。

秘密にしたい場合は事前調査をしっかりしましょう。

勤続年数が短いと審査に落ちる?

一般的に勤続年数が1年以上で合格ライン、半年以上が最低ラインであると言われています。

勤続年数だけで審査の合否が決まるとは言い切れません。

けれども長いほうが審査に有利でしょう。

カードローンが落ちた際の対象法まとめ

まずは審査に落ちた原因を考えよう

主な確認事項は下記の3つです。

  • 過去5年以内に金融事故を起こしていないか
  • 他社借入が多いか
  • 希望額が高くなかったか

再申し込みのときに気を付けるべきポイント

  • 落ちたカードローンと同じ保証会社のところは避ける
  • 一度目の審査落ちから6カ月は空けて申し込む
  • 他社借入がある人は返済遅れをせずに実績を作る。(可能なら1社でも完済しておく)
  • 希望額は必要最低限にする

一度審査に落ちた人におすすめのカードローン

プロミス 新キャプチャ プロミス 利用可能額 ボタン

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